Como comprar coche a crédito + SERIO Super TOCHO

Abro este hilo debido al interés de muchos foreros con el tema de la financiación del coche, o de la moto, por los mesajes que he leido casi todos teneís las mismas inquietudes… las mismas preguntas y os pasa lo mismo. En resumidas cuentas vais a un concesionario y el vendedor os toma por el pito del sereno y “os obliga a financiar”

Creo que puedo dar un poco de luz en el proceso de compra, primero porque vendí coches, segundo porque vendí créditos, tercero porque vendí seguros y cuarto porque actualmente trabajo en atención cliente de una financiera (si, soy a quien gritas que te han engañado ) Mi etapa comercial la he desarrollado en el extranjero por lo que puede que algunas cosas que vaya a decir sean algo diferentes pero el proceso de compra es básicamente igual en todos los paises, y mi etapa de atención al cliente la desarrollo en España, asi que aprendo en cada llamada.

Primero tengo que decir que el crédito no es algo malo, es una herramienta muy útil si la sabes usar y la controlas, y que no todos los vendedores son unso estafadores, los hay que son muy buenos vendedores y que se preocupan genuinamente por sus clientes. Desgraciadamente la amplia mayoría de los vendedores son buitres a los que les importais una mierda, y esto es debido a varias cosas pero fundamentelmente a que tienen un contrato de mierda, son personas como tu y como yo y tienen a un jefe (al que le importais menos todavía) que los presiona con vender y si no venden se van a la calle. Todo este clima de trabajo tóxico provoca que el problema lo pague el cliente, y que por pura supervivencia un vendedor pueda llegar a hacer auténticas salvajadas dependiendo de los escrúpulos que tenga o que no tenga.

La pregunta del millón que os haceis todos es la siguiente… ¿cómo puedo tener una posición de fuerza para poder negociar y no tragar con la mierda que me quieren colar? La respuesta rápida es diciendo no, la respuesta larga es un tanto más compleja. Teneis que tener en cuenta que no estais en la misma posición, siempre vais a partir de una clara desventaja… Mientras tu compras un coche cada 4 o 5 años (si bien te va), el vendedor vende coches cada día de su vida y esta entrenado en ventas, créditos, seguros, manejo de objeciones, etc… Lo único que te va a salvar de ser “un primo” es no creerte nada, informarte bien de todo lo que puedas, no cerrarte posibilidades con “quiero ese coche”… Un buen vendedor os hará pregutnas, necesita información para poder venderte, un mal vendedor sacará un papel y un boli y te dirá… “esto es así” por lo que vuestro poder es vuestra información! Y sobretodo lo que teneis que dejar bien en claro es que tiene compentencia, decir abiertamente compites con esto, eso y aquello… como le digas a un vendedor que quieres sólo ese coche… date por jodido porque le acabas de dar un poder que no merece.

En el uso de la información en los procesos de venta hay mucho escrito, pero básicamente es una partida de poker, que se gana por el lenguaje… sus armas son las preguntas, las tuyas son las respuestas… He ido a algunos concesionarios y me he encontrado con el típico vendedor que se cree un broker de bolsa de NY y que parece que te hace el favor de venderte el coche, recordar siempre que el NO lo teneis vosotros , que vosotros le haceis un favor a él pq gracias a vosotros va a comer ese mes caliente, pagar las facturas o que la parienta le deje de tocar los cojones.

Como resumen introductorio a la primera pregunta… vuestro poder está en la información que deis, en las alternativais que tengais, y en decir NO. Creerme hay mil alternativas a ese coche que tanto quiere, piensa que la compra de un coche es la compra más importante que vas a hacer en los próximos años. No te encapriches, contempla alternativas, disfruta buscando coches, aprende, pregunta y cuando estes convencido compra! Como vayais a comprar un coche como quien compra una hamburguesa que se de por jodido, pq os van a colar todo lo que quieran, cuantas más prisas menos se piensa…

Pero… ¿Kike Xan no vanías a hablar de créditos? Si, disculpad pero creo que era necesario comentar todo esto para asentar unas buenas bases en un proceso de compra. De la misma manera que no se puede empezar a jugar un partido de tenis en el último set, no puedes empezar a negociar una vez te sientas a en el escritorio y empezais a hablar de dinero… el partido empezó en el momento que el vendedor te dijo “Hola, ¿que desea?”

Ahora nos vamos a meter a desmentir mitos, el primero y más gordo es “El vendedor me obligó a financiar”… No hay ninguna ley (o por lo menos yo no la conozco) que autorice a un punto de venta a rechazar a un cliente por no querer financiar el coche… os pueden mentir, extorsionar, o amenazar que el coche va a salir más caro… pero todo esto está cogido por pinzas. Los coches tienen un precio de venta al contado… si lo que quereis es no financiar se lo decis claramente, si no os lo da le pedis hoja de reclamaciones, y abris una reclamación… lo que vais a poner es que el vendedor se negó a atenderme al mencionar que no quería financiar. Os marchareis por la puerta, sacarais vuestro móvil y buscareis “Atención cliente marca…” Si hay algo que más odia un punto de venta, más que a un vendedor que no vende, es tener una reclamación de un cliente en áreas centrales… algunos dirán que se la pela, pero hay marcas que pagan bonus por servicio al cliente, y pierden bastante dinero por clientes insatisfechos… creerme no les da igual… Esa es vuestra única defensa, la marca se pondrá en contacto con vosotros y os dirá que volvais al punto de venta o os facilitará otro punto de venta nuevo, no es legal no venderte el coche si no es por financiación, o por lo menos hasta donde yo sé no hay ninguna ley que les ampare… (o yo no la conozco) El vendedor quiere que financies para ganar la triple corona, comisión por venta, por crédito y por seguros… pero nada te puede obligar a financiar, recuerda el NO lo tienes tu.

El segundo mito más grande es… “Financiando sale más barato el coche”, el vendeor jura y perjura que si financias te compensa, que sale más barato, se pone tu lado, vela por tus intereses o cualquier mierda que le haga quedar bien, pues bien… cuando sea así MIENTE, no sale más barato, sale más caro… primero pq por mucho descuento que te hagan tu vas a pagar intereses. Ahora mismo en el 2019 estamos cobrando un 10-13% TAE en contrato… aquí la cosa se complica pq cada oferta es prácticamente única, lo que si te recomiendo es que fijes tu siempre las condiciones y NUNCA, JAMÁS decirle al vendedor cuanto estás dispuesto a pagar en las mensualidades… El porque de esto lo voy a explicar un poco más adelante, ahora os voy a explicar como es un crédito normal:

Precio al contado…15.000 euros
Enganche… 5.000 euros
Importe inicial del préstamo… 10.000 euros

Comision por apertura… xxx Al contado
Registro y matriculación…xxx Al contado

Servicios adicionales al crédito (1) …1.500 euros

Seguro proteccion de pagos (obligatorio en la gran mayoría de los casos)
Resto de seguros, extensiones de garantia, mantenimiento, taller, etc…

10.000 euros de importe inicial + 1.500 euros= 11.500 euros de Importe incial mas otros servicios financiados

Importe incial del crédito 11.500 euros

Plazo 36 mensualidades

Importe total del crédito (capital más comisiones, intereses etc…) 14.000 euros (aprox)

Los importes son orientativos, no me voy a comer tanto la cabeza, lo que quiero explicaros es como se organiza… tu pides 10mil, a lo que le sumas (1) los servicios adicionales, esto es un seguro de vida (obligatorio) y el resto de seguros que tu quieras, mi consejo es no financies nada de eso… solo el seguro de vida… pq la extension de garantía, vehículo de sustitución etc… lo vas a pagar mes a mes de tus mensualidades y es algo que nadie usa y que sólo infla el crédito… Si alguien quiere saber más sobre esto que pregunte pq habrá que ver caso por caso, pq depende de muchas cosas.

Ahora bien el motivo por el cual nunca, jamás le direis con que precio de mensualidades os sentireis más comodos es pq muchos vendedores hacen lo siguiente:
-Vendedor… ¿con que importe te sientes más cómodo?
-Primo… pues con 150 euros
Vendedor hace simulación… al cliente le quedan unas mensualidades de 80 euros… el vendedor le pone seguros hasta llegar a una financiación de 150 euros y le dice al primo… “te he conseguido unas mensualidades como me pediste”

Esto último pasa todos los días, lo veo siempre, y es pq el vendedor está muerto de hambre, no tiene escrúpulos o va mal en objetivos y está cerca que le den la patada… o yo que se… pero se hace… es algo lamentable, pero se hace… la financiera poco tiene que ver, y mucho el punto de venta.

Normlamente si quieres un financiamiento “barato”, vete por el importe mínimo a financiar, y al mínimo plazo, y por favor… lee el contrato.

El tercer mito “Es que nunca pude ver el contrato de crédito” ahora te hacen firmar digitalmente en una mierdatablet con una sola firma se copia tu firma en todas las hojas y normalmente el cliente no ve el contrato. El punto de venta tiene la obligación de enseñarte lo que firmas y si no es asi, NO LO FIRMES, la regla es muy básica no firmes sin leer, no firmes hasta leerte el contrato. Tira la compra antes de firmar sin leer, revisa todo, el día que vas a firmar es el día mas delicado para ti… te estas condenando a un plazo, LEE EL CONTRATOOO!!! Disculpad mi insistencia, pero estoy harto de escuchar clientes que no saben lo que firmaron, todos los días veo auténticas desgracias, cliente pide 10mil esta financiando 24mil, por no leer el contrato… en el contrano hay una cláusula de " DESISTIMIENTO " , esto quiere decir que normalmente tienes 15 días para desistir de tu contrato de crédito (desde el momento de la firma) en el caso de que no estés de acuerdo… el proceso es sencillo, llamas o mandas un mail a la financiera con un escrito firmado por parte del titular, solicitando el desistimiento del contrato, tu te quedas sin coche nuevo, se cae la operación, pero ganas en salud.

Cuarto mito “Tiene un TAE muy bajo” , este es uno de los que más me gustan, casi ningún vendedor sabe explicar bien como se organizan los intereses en en crédito, el te dirá que su financiamiento es buenísimo pq tiene un TAE bajo… Por así decirlo, el TAE es el precio que te cobran por prestarte la pasta, es importante pero es mas importante otras cosas… poder cancelar sin penalización… aquí normalmente juegan la comision por cancelación anticipada 1% si queda más de un año y 0,5% si queda menos de un año… y siempre sobre el capital total adeudado en el momento de la cancelación… y la devolución de descuentos promocionales… y os pido perdón por el tochote que os estais comiendo, pero este es uno los puntos más importantes, si llegaste hasta aquí eres mi heroe.
Devolución de descuentos promocionales … ¿que es eso Kike Xan? Como el vendedor te dijo, hay una promoción a la que te acoges… si cancelas antes de tiempo (normalemente 24 o 36 mensualidades) tienes que devolver esos descuentos… suelen estar debajo del cuadro de amortizacion de tu contrato… y pueden llegar hasta los 1.500-2.000 euros… es una cláusula que te obliga a mantener el crédito. Al importe de tu cancelación se le suma dichos descuentos por lo que cancelar anticipadamente no compensa tanto… Por cierto, cuando cancelas el crédito, no pagas los intereses a futuro, el cuadro de amortización está diseñado como si no fueses a cancelar, pero si cancelas hoy no pagas ni intereses de mañana y también hay un retorno del “seguro de vida” que no vas a usar. Por lo que debeis saber si hay penalización por cancelación anticipada o cualquier eufemismo que la financiera decida usar.

Ok, voy a parar aquí pq llevo un tochote y no lo quiero hacer más pesado, y no se si con tanta información me estoy explicando cual libro cerrado. Cualquier duda estoy para ayudar… En los casos concretos MP o me citais, poner marca, valor coche, etc… toda la información que me deis mejor pq así os podré ayudar más.

No tengo todo el saber, sólo se algunas cosas, es mi primer hilo y si alguien controla más que aporte info al resto de shures.

Funete Kike Xan